Cómo saber si un IBAN es correcto (y cómo huele uno falso)

La comprobación matemática: el módulo 97

Un IBAN es correcto si su longitud coincide con la oficial de su país y si, tras mover los cuatro primeros caracteres al final y convertir las letras en números, el resto de dividir el número entre 97 es exactamente 1.

Esta es la única comprobación objetiva que puedes hacer tú solo, y detecta prácticamente cualquier error de tecleo: un dígito cambiado, dos cifras intercambiadas o un carácter de más. Es la prueba que hace el banco antes de aceptar la orden, y la que hace nuestra herramienta para validar un IBAN al instante.

Ojo con lo que no demuestra: que el resto sea 1 solo significa que el código está bien formado. No confirma que la cuenta exista, ni que esté activa, ni a quién pertenece. Un estafador espabilado puede generar un IBAN perfectamente válido que no sea de nadie, o peor, que sea suyo.

Las tres comprobaciones rápidas antes de transferir

1. Longitud y país. Un IBAN español tiene siempre 24 caracteres y empieza por ES. Si te pasan un IBAN de 24 caracteres que empieza por LT (Lituania) o BG (Bulgaria) para pagar a una empresa española, desconfía: no es ilegal, pero es la bandera roja más habitual en las estafas por correo.
2. Dígitos de control. Pasa el código por el algoritmo MOD 97. Si falla, hay un error de transcripción en alguna parte, sin más misterio.
3. Entidad coherente. Los cuatro dígitos siguientes al control identifican al banco. Si tu proveedor dice que es de CaixaBank pero el código de entidad no es el 2100, algo no cuadra.

El fraude del cambio de cuenta (o «fraude del CEO»)

Es la estafa más rentable que existe contra empresas y autónomos, y no requiere hackear nada. Funciona así: alguien vigila el correo (o simplemente imita el estilo de un proveedor real) y, justo cuando toca pagar una factura, envía un mensaje avisando de un «cambio de cuenta bancaria». El IBAN nuevo es válido, la factura es real, el importe es correcto. Solo la cuenta es de otro.

Señales que deberían activar la alarma:

• El cambio de IBAN llega por correo electrónico y con urgencia («pagadlo hoy, que si no se retrasa el envío»).
• El dominio del remitente tiene una letra cambiada: @proveedorr.com en vez de @proveedor.com.
• El nuevo IBAN es de un país distinto al de la empresa, o de un banco puramente digital.
• El titular de la cuenta no coincide exactamente con la razón social de la factura.

La contramedida es tan aburrida como eficaz: llama por teléfono al proveedor, al número que ya tenías guardado (nunca al que viene en el correo sospechoso), y confirma el cambio de viva voz. Un minuto de llamada frente a una transferencia que no vas a recuperar.

Por qué el nombre del titular no te protege

Mucha gente cree que si el nombre del destinatario no coincide con el titular de la cuenta, el banco parará la transferencia. No es así. En la zona SEPA rige el principio de identificador único: el banco ejecuta la orden contra el IBAN que le des, y el nombre es meramente informativo.

Esto está cambiando poco a poco con los servicios de verificación del beneficiario (Verification of Payee), que avisan cuando el nombre y el IBAN no casan, pero la cobertura todavía no es universal ni te exime de comprobar. Si te equivocas de IBAN y el dinero llega a una cuenta ajena, tu banco puede iniciar una gestión de recuperación, pero la devolución depende de que el receptor consienta.

Qué hacer si ya has enviado el dinero

1. Llama a tu banco inmediatamente. Si la transferencia aún no se ha ejecutado, puede detenerse. Las horas cuentan.
2. Pide una gestión de recuperación de fondos. Tu banco contactará con el del destinatario para solicitar la devolución.
3. Denuncia. Si ha sido una estafa y no un error tuyo, presenta denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil: es imprescindible para cualquier reclamación posterior.
4. Reclama ante el Banco de España si consideras que tu entidad no actuó con la diligencia debida.

La rutina de 30 segundos

Antes de pagar una factura nueva o un IBAN que te acaban de pasar: valida el código, mira que el país y la entidad tengan sentido, y si el IBAN ha cambiado respecto al que usabas, llama. Si además la transferencia es internacional, comprueba también el código BIC/SWIFT del banco de destino.

Si quieres entender qué significa cada tramo del código que estás comprobando, lo tienes desmenuzado en qué es el IBAN y cómo se calcula su dígito de control.